Strategie-Rechner: Mehr als 150 € pro Monat sparen

Welche Strategie passt zu wem?

Strategie A · alles ins AVD

Empfehlung für: Sparer, die das Geld definitiv erst zur Rente brauchen. Beim AVD wird der geförderte Teil bis 1.800 €/Jahr (= 150 €/Mt) voll nachgelagert versteuert; der Anteil zwischen 1.801 € und 6.840 €/Jahr profitiert vom Halbeinkünfteverfahren. Ein einziger Vertrag, ein Anbieter. Nachteil: Auch der ungeförderte Teil bleibt bis 65 gebunden.

Strategie B · 150 € AVD + ETF-Rente

Empfehlung für: Sparer, denen Auszahlung ab 62 (statt 65) wichtig ist, oder die spezielle Erbschafts-Konstellationen haben. Die ETF-Rente ist eine fondsgebundene Rentenversicherung mit ETF-Basis (früher „Fondspolice" genannt). Schlanke Tarife liegen bei 0,5–0,8 % Effektivkosten. Achtung: Provisionsbasierte Versicherer mit hohen Abschlusskosten verbrennen den Steuervorteil schnell wieder. Honorartarife vergleichen.

Strategie C · 150 € AVD + freier ETF

Empfehlung für: Junge Sparer (unter 35), die noch nicht wissen, wann sie das Geld brauchen, und denen Flexibilität wichtiger ist als Steuer-Effizienz. Der freie ETF ist jederzeit liquide.

Was nicht im Modell steckt

Das Modell rechnet mit konstanter Sparrate, konstanter Marktrendite und 30 % persönlichem Steuersatz im Ruhestand. Anbieter-Kosten sind in vereinfachter Form berücksichtigt: AVD-Standarddepot ohne Mantelkosten (in Realität 0,3–1 %), ETF-Rente mit −0,5 % renditemindernd (realistisch für Honorartarife), freies ETF-Depot mit −0,3 % Vorabpauschale-Effekt.

Inflation, Sozialversicherungs-Beiträge in der Auszahlphase und Sonderausgabenabzug sind nicht enthalten. Für eine individuelle Rechnung mit deinen tatsächlichen Werten trag dich auf die Warteliste ein.