Du kannst deinen bestehenden Riester-Vertrag ab 1. Januar 2027 per formlosem Schreiben in das neue Altersvorsorgedepot übertragen. Die Zustimmung des Altanbieters ist nicht erforderlich. Bisherige Zulagen und Steuervorteile bleiben vollständig erhalten. Wechselgebühr in den ersten 5 Vertragsjahren maximal 150 €. Lohnen tut sich der Wechsel besonders bei klassischen Riester-Versicherungen mit hohen Kosten und niedrigem Rentenfaktor – das ist die große Mehrheit der Verträge.
Wie läuft die Umstellung ab?
Bestand prüfen
Schau in deine letzte Standmitteilung: Welche Vertragsform hast du (Versicherung, Banksparplan, Fondssparplan)? Wie viel Kapital ist im Vertrag? Welche effektive Kostenbelastung? Welcher Rentenfaktor ist garantiert?
Anbieter sondieren
Im 4. Quartal 2026 veröffentlichen Anbieter ihre Altersvorsorgedepots. Achte auf den 1-%-Kostendeckel des Standarddepots und das Anlageuniversum (Welt-ETFs, Themen-ETFs, Aktien).
Wechsel beantragen
Formloses Schreiben an deinen alten Anbieter: „Hiermit beantrage ich die Übertragung meines Riester-Vertrags Nr. … in das neue Altersvorsorgedepot bei [neuer Anbieter]." Alternativ das Übertragungsformular des neuen Anbieters nutzen.
Wechselgebühr beachten
In den ersten 5 Vertragsjahren maximal 150 € Wechselgebühr. Nach 5 Jahren ist der Wechsel kostenfrei. Die Gebühr wird einmalig vom angesparten Kapital abgezogen.
Kapital wird übertragen
Der Altanbieter überweist das Kapital steuerneutral an den neuen Anbieter. Dauer: 4–8 Wochen. Bisher erhaltene Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.
Allokation festlegen
Beim neuen Anbieter wählst du dein Portfolio – z. B. Welt-ETF, Mischfonds oder Standarddepot mit vorgegebener Anlage.
Wann lohnt sich der Wechsel?
| Vertragstyp | Empfehlung | Begründung |
|---|---|---|
| Riester-Rentenversicherung (klassisch) | wechseln | Effektive Kosten oft 1,8–2,5 %, Rendite niedrig, Rentenfaktor schlecht. |
| Riester-Fondssparplan (aktiv gemanagt) | wechseln | Aktiv-Fonds-Kosten 1,2–2 %, im AVD durch ETFs ersetzbar. |
| Riester-Banksparplan | individuell prüfen | Geringe Kosten, niedriger Zins. Lohnt sich bei langer Restlaufzeit oft. |
| Wohn-Riester | individuell prüfen | Sonderfall – an Immobilie gebunden. Übertragung nur eingeschränkt möglich. |
| Vertrag unter 5 Jahren Laufzeit | individuell prüfen | Wechselgebühr (max. 150 €) gegen Vorteile abwägen. |
Wie viel mehr Rente bringt der Wechsel?
Rechenbeispiel: 12.000 € Riester-Bestand, 20 Jahre Restlaufzeit:
- Riester-Versicherung mit 1,8 % effektiven Kosten und 0,25 % Garantiezins: Erwartetes Endkapital ca. 24.000 €.
- Wechsel ins Altersvorsorgedepot mit 0,5 % Kosten und 6 % Marktrendite: Erwartetes Endkapital ca. 38.500 €.
- Differenz: rund 14.500 € zugunsten des Wechsels – allein aus Kostenersparnis und Renditechance.
Welche Stolperfallen gibt es?
- Nicht voreilig kündigen. Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Option, weil bisherige Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Wechseln statt kündigen.
- Kinderzulage nicht vergessen. Im Übertrag muss klar dokumentiert werden, dass die Kinderzulage in den AVD-Vertrag mitgenommen wird.
- Beratungsfreie Anbieter prüfen. Bankberater empfehlen oft den hauseigenen Anbieter – nicht zwingend den besten.
- Wohn-Riester ist Sonderfall. Eine direkte 1:1-Übertragung in das AVD ist nicht möglich, weil die Förderlogik an die Immobilie gebunden ist.
Wann sollte ich konkret wechseln?
- Mai 2026: Bundesrat-Zustimmung erwartet, Reform tritt formal in Kraft.
- Q3/Q4 2026: Anbieter veröffentlichen ihre Altersvorsorgedepot-Produkte und Konditionen.
- 1.1.2027: Marktstart – Übertragungen sind möglich.
- 2027: Optimalzeitfenster für den Wechsel – Anbieter werben aktiv um Bestand und bieten oft günstige Konditionen.
Mehr Detail zur Entscheidung „Behalten oder übertragen?" findest du im vertiefenden Ratgeber.